המפגש עם חברת ביטוח, בין אם בעקבות תאונת דרכים, נזקי רכוש, הצפה או שריפה, עלול להיות מורכב ומלחיץ. אדם פרטי או בעל עסק מקבל מכתב דחייה או דרישת תשלום, לעיתים בסכומים גבוהים, ומולו ניצבת חברת ביטוח גדולה עם עורכי דין, שמאים ומערך משפטי מיומן. בשלב זה רבים חשים חוסר אונים ומניחים כי עמדת חברת הביטוח היא סופית. בפועל, המציאות המשפטית שונה לחלוטין.
קיימים שני מצבים עיקריים שבהם אזרחים ועסקים מוצאים את עצמם בעימות מול חברת ביטוח. הראשון הוא דחיית כיסוי ביטוחי, כאשר חברת הביטוח מסרבת לשלם למבוטח שלה בטענה להפרת תנאי הפוליסה. השני הוא תביעת שיבוב, מצב שבו חברת הביטוח שילמה למבוטח שלה ולאחר מכן פונה בדרישה להשבת הכספים כלפי מי שלטענתה אחראי לנזק.
במקרים של דחיית כיסוי ביטוחי, חברות הביטוח נוהגות להסתמך על טענות חוזרות כגון נהג שאינו נקוב בפוליסה, גיל או ותק נהיגה שאינם תואמים את תנאי הכיסוי, שימוש ברכב בניגוד להצהרה או אי עמידה בדרישות מיגון. אלא שלא כל טענה כזו מצדיקה שלילה של תגמולי ביטוח. הדין והפסיקה קובעים חובות ברורות של גילוי, הבהרה והבלטה של חריגים. לעיתים הפוליסה מנוסחת באופן עמום, לעיתים הלקוח לא קיבל הסבר מלא מסוכן הביטוח, ולעיתים החריגה הנטענת אינה שוללת כיסוי מלא או כלל אינה רלוונטית למקרה הביטוח. בדיקה משפטית מדויקת עשויה להוביל לביטול מכתב הדחייה או לשינוי מהותי בעמדת החברה.
גם תביעות שיבוב אינן מחייבות קבלה אוטומטית של דרישת התשלום. העובדה שחברת הביטוח שילמה למבוטח שלה אינה מחייבת את הצד השלישי לשפות אותה באופן מלא. על חברת הביטוח להוכיח אחריות לנזק, קשר סיבתי ברור בין המעשה הנטען לבין הנזק, וכן את היקפו האמיתי של הנזק. בפועל, לא אחת מתברר כי האחריות אינה בלעדית, כי קיימת רשלנות תורמת של המבוטח עצמו, או כי הנזק הנתבע גדול מהנזק שנגרם בפועל. דוחות שמאים עשויים לכלול ניפוח עלויות, תיקונים שאינם קשורים לאירוע או חיבור בין נזקים ישנים לחדשים.
התמודדות נכונה עם מכתב דחייה או תביעת שיבוב מחייבת שילוב של ידע משפטי, הבנה מעמיקה בדיני ביטוח וניסיון מצטבר בטיפול בעשרות ומאות תיקים בתחום נזקי הרכוש, נזקי פח ותביעות ביטוח. ניסיון זה, הכולל טיפול לאורך השנים גם בתיקים מורכבים מול חברות הביטוח, מאפשר בחינה ביקורתית של עמדת החברה, איתור כשלים משפטיים וראייתיים וניהול הגנה מדויקת שמטרתה לצמצם חיובים או למנוע אותם לחלוטין.
מי שממהר לשלם דרישת שיבוב או מקבל מכתב דחייה כעובדה מוגמרת, עלול לשאת בנזק כספי כבד שלא לצורך או לוותר על זכויות משמעותיות. לעומת זאת, בדיקה מקצועית מוקדמת מאפשרת לנהל את ההתמודדות ממקום של ידע, שליטה והבנה אמיתית של הדין ושל תנאי הביטוח.
קיבלתם מכתב דחייה או דרישת תשלום מחברת ביטוח. לפני קבלת החלטה, מומלץ לבדוק את נסיבות המקרה ואת אפשרויות הפעולה העומדות לרשותכם. ניתן לפנות למשרד לבחינה משפטית ראשונית ולייעוץ מקצועי בתחום דיני הביטוח ותביעות השיבוב.
